他不到60歲想提早退休!「雙年金」領法曝光
勞工辛勤工作大半輩子,選擇請領勞保老年年金必須審慎思考,在未達法定退休年齡、勞保年資不足,其實也可與國保併計達到「年資合計滿15年」請領勞保老年年金條件,勞保局透露2種領「雙年金」方法,讓勞工為未來退休生活即早做準備。
一名在45歲離職退保的許先生,勞保年資只有12年,勞保局稱需要等到60歲才能請領老年給付,但他聽聞國保年資和勞保年資併計達15年,也可以改領勞保年金,好奇該怎麼做比較有利?
勞保局表示有2種方法,一種是「勞保、國保分別請領」,另一種則是「65歲時勞保、國保同時請領」。
第一種方法是在年滿60歲時,請領老年一次金給付(平均月投保薪資x勞保年資x1個月),且由於許先生年資僅12年,因此可以參加國保至65歲,之後65歲時再請領國保老年年金。
而國保老年年金標準是以A、B兩種公式擇優選填,A式為(月投保金額x國保年資x0.65%)+ 3772元;B式為月投保金額x國保年資x1.3%。
至於第二種方法,如果許先生並未選擇在60歲請領老年一次金給付,而是等到65歲同時請領勞保老年給付和國保老年年金,8年的國保年資與12年勞保年資併計,即已達到「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金的條件。
勞保老年年金以2種標準擇優請領,第一種為平均月投保薪資×勞保年資×0.775%+3000元,第二種則是平均月投保薪資×勞保年資×1.55%;由於已經請領勞保老年年金,所以「國保老年年金」只能用B式(月投保金額×國保年資×1.3%)請領,不能選擇A式計給。
(中時新聞網 蔡宗倫)
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撰文者:鄭正一 更新時間:2019-03-27 瀏覽數:96,259如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:
前言
勞工退休金最大的改變是在94年7月1日,記得當時全國勞工人人都在問要不要選新制。
新制勞工退休金根據勞工退休金條例就是規範雇主對勞工有強制提繳最低6%,而勞工自願提繳最高是6%。
透過勞保局可以查詢給付條件及勞工退休金本金及收益。
透過勞保局查詢勞工退休金本金及收益
請領條件:滿60歲以上
依勞工退休金條例第24條:勞工年滿六十歲,得依下列規定之方式請領退休金:
一、工作年資滿十五年以上者,選擇請領月退休金或一次退休金。
二、工作年資未滿十五年者,請領一次退休金。
滿60歲以上,何時請領都是可以的。
請領條件:未滿60歲
新制勞工退休金請領年齡就是60歲,那如果未滿60歲有機會申請嗎?
根據94年7月1日勞工退休金條例規定唯一能夠在60歲之前請領的條件是「身故」,因此即使發生重大事故也無法將這筆新制勞工退休金領出來使用。
直到105年1月17日新增第24-2條,以下3種情況可以提前請領:
勞工未滿六十歲,有下列情形之一,其工作年資滿十五年以上者,得請領月退休金或一次退休金。但工作年資未滿十五年者,應請領一次退休金:
一、領取勞工保險條例所定之失能年金給付或失能等級三等以上之一次失能給付。
二、領取國民年金法所定之身心障礙年金給付或身心障礙基本保證年金給付。
三、非屬前二款之被保險人,符合得請領第1款失能年金給付或一次失能給付之失能種類、狀態及等級,或前款身心障礙年金給付或身心障礙基本保證年金給付之障礙種類、項目及狀態。
依前項請領月退休金者,由勞工決定請領之年限。
其中最常遇到的就是勞工因無法工作請領失能年金或失能給付3級以上。
實際個案
某位65年次勞工在107年1月5日因左側腦出血,治療滿半年後於107年7月5日提出申請勞保失能年金,107年11月28日經勞保局核定為「失能年金」包括眷屬加計部分。
既然已核定失能年金,接著就是查詢新制勞工退休金
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說到勞保退休金,很多人都會有一個疑問:「我的工作(或投保)年資有XX年,目前XX歲,可以申請勞保老年給付嗎?」其實,想領勞保老年給付,首先要確認好三大關鍵: 勞保老年給付,怎麼知道我能不能領、何時申請?
圖片來源/勞工保險局
【小提醒】老年給付分三種,包含老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付,上文章所試算的是「一次請領老年給付」與其條件。以下整理三種給付項目的條件:
- 老年年金給付
- 年滿60歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。
- 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年,年滿55歲,並辦理離職退保者。
- 勞保併國保年資滿15年,於年滿65歲時,得選擇請領勞保老年年金給付。
- 老年一次金給付
- 年滿60歲,保險年資合計未滿15年,並辦理離職退保者。
- 一次請領老年給付(民國98年1月1日前有保險年資者,符合下列規定之一)
- 參加保險之年資合計滿1年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。
- 參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。
- 在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。
- 參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。
- 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。
- 轉投軍人保險、公教人員保險,符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。
本文資料來源/ 勞工保險局【領完失業給付 勞保老年錢照領!】、 勞工保險局【老年給付請領資格】、勞保局臉書粉絲專頁
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不少勞工都經歷過退出勞保後,待業期間轉投國保的情況,對於在未達法定退休年齡就離職退保的人,請領老年給付其實不只一種方式,還可勞保湊國保年資,獲得「活到老、領到老」的保障,也就是一次領取雙年金,透過試算就能怎麼領到更多年金最划算,但從計算結果來看,如未及早規畫退休準備,即便靠雙年金恐怕也難支撐養老後的生活品質。
一名在還沒達到法定年齡就離職退保的許先生,退保當時勞保年資只有12年,勞保局說他必須要等到60歲,才能請領老年給付,但也有耳聞勞保年資加國保年資合計滿15年,就能改領年金,但到底哪種請領方式較為有利呢?
勞保局表示,如果勞保年資和國保年資合計滿15年,民眾到了65歲時,可以同時請領勞保的老年年金與國保的老年年金,因此民眾可先使用「健保卡號+設籍戶口名簿戶號(或自然人憑證)」登入勞保局e化服務系統,查查看自己的國保年資是多少年。王先生的老年給付有兩種請領方式,其一為「勞保、國保分別領」,另一種則為「65歲時勞保、國保一起領年金」,如以王先生月薪4萬3,091元以上,月投保薪資為4萬5,800元計算,依不同請領方式,請領金額也會跟著不同。
方式一「分別領」:勞保老年一次金+國保老年年金
王先生的勞保年資未滿15年,且離職退保時,也未符合一次領勞保老年給付的條件,因此只能請領老年一次金,而他國民年金保費也有如期繳交,也未領取相關社會福利津貼或其他社會保險(軍保、公教保)老年給付,每個月領的國保老年年金就可以按A式計給。
若王先生到了請領年齡時,先請領勞保老年一次金,給付金額以「平均月投保薪資x勞保年資x1個月」計算,可領到的老年一次金為54萬9,600元(45,800 x12年x1個月)。
至於王先生到了65歲,當時國保年資有8年、月投保金額1萬8,282元來推算,相較B式只能領1,901元相比,請領A式可領4,722元較為有利。
A式=(月投保金額x國保年資x0.65%)+3,772元
4,722=(18,282元x8年x0.65%)+ 3,772元(優)
B式=月投保金額x國保年資x1.3%
1,901=18,282元x8年x1.3%
方式二「一起領」:勞保老年年金+國保老年年金
當王先生離職後加入國保,若到勞保老年一次金的請領年紀時,沒有選擇請領,而是等到65歲時,同時請領勞保老年給付和國保老年年金,由於國保年資已有8年,與原先勞保年資12年併計,已符合勞保老年年金的請領條件「年資合計滿15年」,因此可以勞保、國保年金一起領。
「勞保老年年金」就下列A、B兩種公式,擇優請領年金:
A式=(平均月投保金額×勞保年資×0.775%)+3,000元
7,259=(45,800元×12×0.775%)+3,000元
B式=平均月投保金額×勞保年資×1.55%
8,518=45,800元×12×1.55%(優)
由於已請領勞保老年年金,因此國保老年年金只能以B式請領,不能選擇A式計給。
B式=月投保金額x國保年資x1.3%
1,901=18,282元x8年x1.3%
因此,王先生在65歲後請領,一個月可領到雙年金共10,419元。
事實上,勞保、勞退、國保是一般民眾重要的退休金來源,但由於每個人累計的年資及投保金額不同,可領到的給付也會跟著變動,如以王先生65歲請領雙年金來看,退休後恐怕難以維持一定的生活品質,因此自行退休金也顯得相當重要,可以透過股票、基金、債券、保險等理財工具來達到養老的財務目標。
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