純網路銀行之發展與相關議題

Under the development of technology, financial institutions can provide financial services in a diversity way and practice “Financial Inclusion” in a reasonable cost due to FinTech. Even though the Internet branches set up by the traditional financial institutions one after another, it still hard to get rid of providing the services from the angle of the bank. Meanwhile, digital banks such as O-Bank and DAWHO, which focus on the experiences of the customers and provide the integration online and offline services. But the scope of services still no obvious difference than the traditional bank. Internet-only-bank is carried out under the government policy and need to obtain the license in some countries, it emphasizes the “cross-industry alliances” and creates a financial ecosystem, so that can provide corresponding and convenient financial services to every scene in daily life, also make it easier for customers to obtain customized information and financial service advice.
However, we still need to pay attention to the issues of credit risk, liquid risk, personal data protection and the money laundering prevention while the FinTech development brings the improvement of the convenience. Because of the difference of legal systems, countries adopt various regulatory measures. Such as Europe and the United States adopt “Functional Supervision” on financial supervision, so it can be regulated according to the part involved in the application of financial technology. China, South Korea, Japan, Hong Kong and Taiwan adopt “Institutional Supervision” so it’s hard to break the boundaries of the supervision and respond to the risks while FinTech developing.
Due to adopt “Institutional Supervision” and confined to the slow and complicated legislative procedure, Taiwan is difficult to supervise the rapidly changing risks under the development of FinTech. Under the premise, the regulations of FinTech changing rapidly, the compliance cost of the one be regulated increased and the regulators need to supervise cautiously. RegTech is a good way to both of them because it’s not easy to change the supervision system in most of the countries.

一、中文文獻
(一)專書
1. BRETT KING，譯者：孫一仕、周羣英、林凱雄，Bank 4.0：金融常在，銀行不再？財團法人台灣金融研訓院，2018年11月。
2. BRETT KING，譯者：孫一仕、施祖琪、蕭俊傑，Bank 3.0：銀行轉型未來式 (2017年最新版)，財團法人台灣金融研訓院，2017年2月。
3. CHRIS SKINNER克里斯‧史金納，譯者：孫一仕，數位銀行：銀行數位轉型策略指南，財團法人台灣金融研訓院，2014年10月。
4. 大前研一，譯者：陳美瑛，科技4.0 網路串聯時代的新商業模式テクノロジー4.0 「つながり」から生まれる新しいビジネスモデル，台灣角川，2017年9月。
5. 王任翔，洗錢防制法：銀行業實務挑戰，元照出版社，2018年3月。
6. 王志誠、廖乃慶、許光承、張宇脩，互聯網金融之監理機制，新學林出版股份有限公司，2017年1月。
7. 付東普，中國互聯網金融產業安全評價體系研究，人民出版社，2018年10月。
8. 台灣金融研訓院金融研究所，台灣金融創新：觀點與對策，財團法人台灣金融研訓院，2018年8月。
9. 台灣金融研訓院編輯委員會，防制洗錢與打擊資恐政策及法令解析，財團法人台灣金融研訓院，2018年4月。
10. 台灣金融研訓院編輯委員會，防制洗錢與打擊資恐實務與案例，財團法人台灣金融研訓院，2018年4月。
11. 史冊，完全圖解：7天讀懂互聯網金融，上奇時代，2015年10月。
12. 伍忠賢，圖解金融科技與數位銀行，五南出版，2017年9月。
13. 李儀坤，Fintech 2.0：金融結合科技，即將顛覆金融業的遊戲規則！凱信企管，2016年6月。
14. 谷湘儀、臧正運、張炳坤、葉日青，金融科技發展與法律，五南出版社，2018年4月，2版。
15. 卓武揚、彭景，金融創新、道德風險與法律責任，北京大學出版社，2017年10月。
16. 周學東(主編)，互聯網時代的新金融業態與央行監理挑戰，經濟管理出版社，2017年8月。
17. 金融數位力，台灣金融研訓院，2016年，初版7刷。
18. 曹磊、錢海利，Fintech金融科技革命：網路金融新體系，改變你我消費、理財、保險與借貸的未來，商周出版，2016年5月。
19. 謝平、鄒傳偉、劉海二，互聯網金融：全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？風格司藝術創作坊，2015年5月。

(二)論文
1. 李佩蓉，純網路銀行發展之比較研究-以台灣、韓國、中國為例，國立中山大學金融創新產業碩士專班碩士論文，2018年。
2. 陳怡華，論銀行業電子商務之發展動向與監理法制，東吳大學法律學系碩士在職專班碩士論文，2016年。
3. 陳曉薇，銀行法令遵循與盡職審慎調查程序-以洗錢與資恐防治法為中心，國立政治大學法律科際整合研究所碩士學位論文，2019年。
4. 陳妍沂，美國財務資訊隱私權保護規定之研究，國立政治大學法學院碩士在職專班論文，2008年。
5. 廖乃慶，互聯網金融之研究—以運作模式、風險類型及監理法制為中心，國立中正大學財經法律學系碩士論文，2016年。
6. 謝雪妮，銀行業防制洗錢及打擊資恐機制之實務探討，國立政治大學法學院碩士在職專班碩士論文，2017年。

(三)政府部門報告
1. 王朝永，美國紐約聯邦準備銀行「監理」課程出國報告，公務出國報告資訊網，https://report.nat.gov.tw/ReportFront/PageSystem/reportFileDownload/C10701142/001。
2. 共通性應用程式介面規範，國家發展委員會，2017/6，file:///C:/Users/she43/Downloads/%E5%85%B1%E9%80%9A%E6%80%A7%E6%87%89%E7%94%A8%E7%A8%8B%E5%BC%8F%E4%BB%8B%E9%9D%A2%E8%A6%8F%E7%AF%84.pdf。
3. 林芬蘭，中央銀行出國報告，(中國、南韓、日本、香港)純網路銀行發展暨其對金融體系之影響，108年2月25日。
4. 林男錡，英國金融監理制度之改革，公務出國報告資訊網，2013/12/13，https://report.nat.gov.tw/ReportFront/PageSystem/reportFileDownload/C10203231/001。
5. 金融監督管理委員會赴日韓考察純網路銀行發展現況報告摘要，金管會純網路銀行專區，107年7月12日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=681&parentpath=0,7。
6. 金融科技發展策略白皮書，金融監督管理委員會，2016/5/18。
7. 金管會成為全球金融創新聯盟(GFiN)會員相關資訊揭露，金融監督管理委員會官方網站，2019/6/25，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=726&parentpath=0,7,478&mcustomize=onemessages_view.jsp&dataserno=201907220001&aplistdn=ou=data,ou=20160223020901,ou=one,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=O20160223020901。
8. 純網路銀行之發展與相關議題，6月21日央行理監事會後記者會參考資料，中華民國中央銀行全球資訊網，2018年6月21日，https://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=65706&ctNode=302&mp=1。
9. 陳曉玫，英國金融監理機制變革及金融危機管理制度之發展，公務出國報告資訊網，https://report.nat.gov.tw/ReportFront/PageSystem/reportFileDownload/C10202702/001。
10. 黃思綺，開放純網路銀行設立之可性研究報告摘要，金管會純網路銀行專區，107年4月，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=681&parentpath=0,7。
11. 顏佳瑩，瑞士巴塞爾金融穩定學院(FSI)「金融穩定與修正後之有效銀行監理核心原則」研討會，行政院因公出國人員出國報告。

(四)期刊
1.王信淳，純网絡銀行及其監理問題研究，金融監理雜誌，2015年，第7期，頁71-75。
2.王志誠，美國金融隱私權保護之發展，台灣金融財務季刊，7輯1期，2006年3月，頁71-90。
3.伍旭川、张翔，我國純网絡銀行的風險特征与監理建議，清華金融評論，2015年8月，頁27-30。
4.朱禾，純网絡銀行的監理研究，時代金融，2016年，第30期，頁87-89、90。
5.安怡芸，數位化金融環境3.0下金融監理政策規劃方向之探討，國會月刊，
6.2016年1月，第44卷，第1期，頁73-101。
7.江庭瑀，簡介英國新資料保護法草案，經貿法訊，第221期，2017年11月10日，頁12-14。
8.李谷震，我國网絡銀行風險及對監理產生的挑戰分析，產業與科技論壇，2015年，第21期，頁13-15。
9.李沃牆，臺灣發展純網銀的利基與挑戰，會計研究月刊，第389期，2018年4 月，頁19-23。
10.李貴英、聶家音，歐洲聯盟經濟治理與金融監理架構之改革，月旦法學雜誌，第232期，2014年9月，頁80-113。
11.林志潔，兆豐案天價罰款的啟示-美國反洗錢法的重點與金融業應有的作為，月旦法學雜誌，第259期，2016年12月，頁35-48。
12.林仁光，由兆豐銀案談銀行監理──由銀行治理及銀行保密法之遵循出發，月旦法學雜誌，第259期，2016年12月，頁20-33。
13.胡磊，全球化時代金融電子化的信息安全保護技術探索，2015年，產業與科技論壇，第21期，頁251-252。
14.胡自立，洞悉行動支付產業動態與未來趨勢，財金資訊季刊，第89期，2017年6月，頁2-8。
15.張國銘、王璞玉、黃健雄，日本信用報告機構暨金融機構考察紀要，金
融聯合徵信，2016年，第28期，頁21-46。
16.張中一，金融科技發展與簡介與芻議，電腦與通訊(特刊)，2016/10/1，頁4-12。
17.趙瑾婷，純网絡銀行的發展前景分析_基于SWOT分析，時代金融，2017年，第27期，頁109-111。
18.趙瑾婷，純网絡銀行与傳統銀行的競合分析，時代金融，2017年，第15期，頁119、121。
19.盧志敏，網路銀行的發展與影響，中央銀行季刊，2001年，第23期，頁47-62。
20.蔡佩玲，國際洗錢防制發展趨勢與我國洗錢防制新法－兼論刑事政策變革，刑事政策與犯罪防治研究專刊，2017，第14期，頁4。
21.魏至潔，國際洗錢防制法規趨勢─以《美國愛國者法案》為例，清流雙月刊，第14期，頁30-31。
22.옥성환Ok, S.H.Hwang,、 황경태K.T.，한국 인터넷은행의 발전 방안에 관한 연구A Study on the Development of the Korean Internet Banks，journal of Digital Convergence (디지털융복합연구)，第15期12卷，頁111-126，2017年。

(四)網路資料
1.〈銀行家觀點〉「開放銀行」成趨勢亞洲市場潛力大，自由時報(財經類)，2019/1/10，https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/2664273。
2.Hsien，電商人必看｜一次搞懂電商金流，Blink，2017/12/13，https://www.blink.com.tw/board/post/27934/。
3.Hsinlan Chen，【硬塞科技字典】什麼是保險裂解（Insurance Disaggregation）？INSIDE，2016/8/16，https://www.inside.com.tw/article/6871-what-is-insurance-disaggregation。
4.Seo Byoung Ho，한국형 인터넷전문은행 도입방안（中譯：韓國互聯網銀行介紹），2016年，韓國純網路銀行介紹研討會演示文稿。
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6.台灣銀行家雜誌，多元化發展的歐洲傳統銀行業正面臨了顛覆性的革命，信傳媒，2018/7/26，https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/10687。
7.外幣結算平台運作及進展說明，中華民國中央銀行全球資訊網，2013/5/15，https://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=42270&ctNode=784&mp=20。
8.央行理監事會後記者會參考資料，107/6/21，https://www.cbc.gov.tw/public/Attachment/86211801371.pdf
9.在高度競爭的美國市場純網銀怎麼存活？台灣銀行家雜誌，2018/7/18，https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/10686?fbclid=IwAR0_J7oFkkYNTkhJtb6AOi-bPGU8kIDozHalwC-BIr1DXRzCqIUhn_DVYWo。
10.朱雅琳，淺談M2M之工業應用，Digitimes，2015/1/27，https://www.digitimes.com.tw/iot/article.asp?cat=130&id=409428。
11.李慧芳，金融科技(Fintech)發展的國際趨勢與對我國的借鏡，科技政策觀點，2016/6/1，https://portal.stpi.narl.org.tw/index/article/10254;jsessionid=226DB93BFA792F123C07A87EA479202A。
12.李靜宜，Fintech周報第75期：首家結盟夥伴！聯邦銀行擬投資LINE Bank純網銀5％股權，IThome，2018/11/9，https://www.ithome.com.tw/news/126930。
13.李靜宜，將來銀行目標2020年第2季開業，年底前要招募近百位IT人員，IThome，2019/8/1，https://www.ithome.com.tw/news/132190。
14.李靜宜，臺灣純網銀開辦在即，中日韓知名純網銀成功開辦關鍵來臺大公開！IThome，2018/10/3，https://www.ithome.com.tw/news/126075。
15.李顯正，純網銀是金融數位轉型的加速器嗎？數位時代，2019/5/10，https://www.bnext.com.tw/article/53226/direct-bank。
16.沈庭安，【2018關鍵趨勢5：金融Open API】歐洲帶頭「開放」銀行大門，Open API成銀行數位轉型新關鍵，IThome，2017/12/30，https://www.ithome.com.tw/news/120021。
17.周法烈，五大電信董事長齊聚首攜手TWID 身分識別中心共同催生臺灣行動實名認證服務！TWCA台灣網路認證，2018/11/28，https://www.twca.com.tw/portal/news/NewsDetail.aspx?index=82。
18.奇點財經，香港首批虚拟银行牌照即将发放——花落六家引注目，鏈聞CHAINNEWS，2019/3/4，https://www.chainnews.com/articles/522118946805.htm。
19.拓墣產研，產官齊發，戮力物聯網資安標準共通性，2019/7/12，https://technews.tw/2019/07/12/nist-considerations-for-managing-iot-cybersecurity-and-privacy-risks/。
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21.林子均，為什麼台灣人需要一張晶片身份證？讓我用五分鐘解釋給你聽，科技報橘，2018/6/12，https://buzzorange.com/techorange/2018/06/12/idrntify-resign/。
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23.林文彬，POS讓全家便利商店賺「服務」的錢，iThome，2006/7/26，https://www.ithome.com.tw/node/38483。
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26.金融監督管理委員會赴日韓考察純網路銀行發展現況報告摘要，金融監督管理委員會-純網銀專區，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=648&parentpath=0,7。
27.金管會公布純網路銀行許可設立名單，金融監督管理委員會，2019/7/30，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201907300001&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News。
28.施怡婷，市值破 810 億台幣、李嘉誠大力投資！一次了解 FinTech 獨角獸「N26」，科技報橘，2019/7/4，https://buzzorange.com/techorange/2019/07/04/n26-unicorn-2-7billion-go-to-usa/。
29.美國加州公布IoT設備加密法案，網路議題支援平台，2018/6/29，https://twip.org.tw/Observatory/Detail.aspx?id=68。
30.美國金融監理之反洗錢、打擊恐怖主義融資及客戶盡職調查規則，金杜法律事務所，2018/7/26，https://www.chinalawinsight.com/2018/07/articles/finance/%E7%BE%8E%E5%9B%BD%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%9B%91%E7%AE%A1%E4%B9%8B%E5%8F%8D%E6%B4%97%E9%92%B1%E3%80%81%E6%89%93%E5%87%BB%E6%81%90%E6%80%96%E4%B8%BB%E4%B9%89%E8%9E%8D%E8%B5%84%E5%8F%8A%E5%AE%A2%E6%88%B7/。
31.胡自立，借鏡德國經驗－Fidor Bank 打造社群金融新商機，中時電子報，2015/7/17，https://www.chinatimes.com/newspapers/20150717000361-260207?chdtv 。
32.首創ATM 指靜脈提款 - 中國信託，https://www.ctbcbank.com/html/ATM/finger_vein/index.html。
33.香港特別行政區政府新聞公報-智慧銀行新紀元，2017/9/29，https://www.info.gov.hk/gia/general/201709/29/P2017092900264.htm。
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35.郭慧姿，PKI的運作原理與應用發展趨勢，資安人，2001/7/17，https://www.informationsecurity.com.tw/article/article_detail.aspx?aid=46。
36.純網銀董監事派任，顧立雄：須遵守 3 大原則，科技新報，2019/9/11，https://technews.tw/2019/09/11/onLINE-bank-director-and-supervisor-3-principles/。
37.翁士傑、孫欣、謝昀澤，加州版GDPR出爐台商貿易新風暴，經濟日報，2018/12/20，https://money.udn.com/money/story/5636/3546833。
38.翁芊儒，萬幼筠：臺灣純網銀將帶來7大趨勢，但銀行得先具備6項資安能力才不怕Fintech新風險，iThome，2019/5/22，https://www.ithome.com.tw/news/130692?fbclid=IwAR0ZYTuVqzFrSvaA385FxU1Koho6qbxhUdymIja7Vl-3mRnTbpLISHxCq0g。
39.高敬原，先別管GDPR了！年損5千億歐元還不夠，歐盟還要推更嚴的隱私法，數位時代，2018/5/29，https://www.bnext.com.tw/article/49300/still-digesting-the-gdpr-well-hang-on-because-more-eprivacy-rules-may-be-on-the-way。
40.張冠群，學者觀點－開放純網銀不可忽略的監理問題，工商時報，2018/2/8，https://www.chinatimes.com/newspapers/20180208000244-260202。
41.張凱君、林佳慶，純網路銀行在台灣的發展前景——推動普惠金融與金融創新開發新領地新客群，智勝文化，2018/8/1，http://www.bestwise.com.tw/cross/post.aspx?ipost=2747。
42.許文貞，中國首間純網路銀行MYbank揭幕，主攻微型企業和個體戶小額貸款，數位時代，2015/6/25，https://www.bnext.com.tw/article/36611/BN-2015-06-25-163411-143。
43.許建隆，台灣純網銀正要起步這4個風險問題待解決，2018/7/9，https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/10685。
44.許建隆，研訓院看世界－純網銀開放政策原則，工商時報，https://www.chinatimes.com/newspapers/20180807000257-260202，2018/8/7。
45.陳伯安，金管會積極推動 2019 年實行純網銀，業者的轉型思維有跟上嗎？科技報橘，2018/7/9，https://buzzorange.com/techorange/2018/07/09/why-use-electronic-banking/。
46.華爾街見聞，關於2018達沃斯論壇，這裡有你需要知道的一切，2018/1/20，https://news.cnyes.com/news/id/4021658。
47.程子威，跨行轉帳輸入對方手機號碼就ok！央行正規劃中未來不必再三確認落落長帳號，今周刊，2019/11/8，https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80392/post/201911080006/%E8%B7%A8%E8%A1%8C%E8%BD%89%E5%B8%B3%E8%BC%B8%E5%85%A5%E5%B0%8D%E6%96%B9%E6%89%8B%E6%A9%9F%E8%99%9F%E7%A2%BC%E5%B0%B1ok%EF%BC%81%E5%A4%AE%E8%A1%8C%E6%AD%A3%E8%A6%8F%E5%8A%83%E4%B8%AD%E3%80%80%E6%9C%AA%E4%BE%86%E4%B8%8D%E5%BF%85%E5%86%8D%E4%B8%89%E7%A2%BA%E8%AA%8D%E8%90%BD%E8%90%BD%E9%95%B7%E5%B8%B3%E8%99%9F。
48.辜騰玉，全臺第一個採聲紋辨識技術的客服系統今日上線，花旗讓身分驗證時間快3倍，iThome，2016/5/18，https://www.ithome.com.tw/news/105983。
49.開放純網路銀行設立之可行性研究(報告摘要)，金融監督管理委員會-純網銀專區，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=648&parentpath=0,7
50.黃肇祥，繼GDPR之後歐盟還有更嚴格的ePrivacy法案，ETtoday新聞雲，2018/5/28，https://www.ettoday.net/news/20180528/1178932.htm。
51.楊筱筠，LINE與日本雅虎合併金管會：會請LINE Bank說明，經濟日報，2019/11/29，https://money.udn.com/money/story/5613/4195273。
52.葉佳華，純網銀土洋業者搶2執照學者憂外來鯰魚變鯊魚，信傳媒，https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/12559?。
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