保單停售效應陸續發酵，但不是所有的失能與長照險都是如此！以失能險來說，「停賣」的，是「還本型」的失能險，並不是所有的失能險。而長照概念保單附帶的理賠定義不同，商品也不同，你知道嗎？搶購前也要精打細算。 Show 這種「還本型」保單是指，被保險人一旦發生符合「失能（殘廢）等級表」中所列的定義時，保險公司會開始「保證」給付「失能（殘廢）扶助金」。且就算被保險人在「保證（領取）期間」內身故，保險公司仍舊會支付全額的保險金。 舉例來說，被保險人買了一張「保證給付10年」的殘扶險，並且符合「失能（殘廢）等級表」中的一級殘廢時，保險公司就會開始給付保險金。假設被保險人只生存5年，保險公司會將被保險人未領取的「5年失能（殘廢）扶助金」，以折現方式提前給付給保單的受益人。 其次，目前「長照概念保單」的分類，並沒有「長扶險」的分類。所謂的「長照概念保單」只有傳統的長期照護險、類長照的「特定傷病險」與「失能（殘扶）險」3大類，沒有一個叫做「長扶險」的保單分類。 其中的「長照險」，是依照「失能（生理功能障礙）」或「失智（認知功能障礙）」的定義進行理賠；至於「失能（殘扶）險」，則是依據「失能（殘廢）等級表」中的11級79項定義，而進行不同金額保險金的理賠。 因此，媒體報導中提到的「長扶險」，只是部分保險公司的長照險，附帶了「全殘（或3級殘以內）」的保障而已，與「失能（殘扶）險有11級79項」理賠定義的保單完全不同。 再者，「還本型殘扶險」適合高資產，且已有充足失能保障者購買。因為，還本型保單號稱「保費有去有回」，所以同一保障額度之下的年繳保費，從精算角度來看，自然比純保障、無還本的保單要高。 既然如此，假設保費預算不高、完全沒有任何失能保障的保戶，就不會是最該優先投保的「第一張」失能（殘扶）險。建議保戶應該先以最精省的保費，將失能保障買到最高、最足，之後行有餘力，再投保這類「還本型」保單。 最後，在預算允許的前提下，保戶不要偏廢任何一種保單。因為，長照概念保單有3種，且保障範圍各有不同。簡單來說，除了長照險與失能（殘扶）險外，具有長照概念的特定傷病險，則是依據「失能（6取3）+特定疾病定義」的方式進行理賠。換句話說，保戶想要獲得更全面的長照及失能照護，恐怕任何一種保單都不該偏廢才是！ 新聞摘要及連結：2019年保單停售效應一波接一波，除1月有三家壽險相繼停賣躉繳型新台幣利變高利保單之外，1月還傳出新光、全球、元大等三家壽險業者停售還本型失能扶助險或長扶險，停售效應陸續發酵，民眾爆搶買潮，已對其他保單造成排擠效果。經濟日報 關鍵字：保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險 去年下半年起，保證給付型失能扶助險（以下簡稱失能險）傳出將停售，而包含新光人壽、元大人壽、友邦人壽等壽險業者，的確都有相關保單停售。磊山保經業務經理賴昀指出，停售潮確實已造成不少民眾搶購，畢竟，改版後的保單往往沒這麼「好康」。 賴昀表示，現在失能險陸續改版、停售，前後版本的最大差異在於「保證給付」。保證給付是指在一定期間內，無論被保險人生存與否，失能扶助保險金都會保證給付給受益人；即使被保險人身故，後續未領完的失能保險金，仍會一次性以「貼現方式」給付給受益人。 舉例來說，假設某保單有保證給付一百二十個月，若被保險人不幸在發生失能的六十個月後身故，受益人仍可在一定折扣內，一次性領滿後續六十個月的失能扶助保險金。 市場傳言，取消保證給付最主要原因是「理賠率太高」。業界人士直指，保險公司對於高風險、高保額、高保費的商品，就會發包給再保公司，而這次的停售潮，就是再保公司大喊吃不消的結果。事實上，三年前，業界資產第二大的富邦人壽就已率先取消保證給付，「現在推保證給付都是壽險公司搶市占率的手段。」富邦人壽富拓通訊處處經理龔嵐軒解釋。 原則一 變長照險替代品 搶買也要挑選體質佳業者 目前市場涵蓋長期照護風險的保單，多以傳統長照險、失能險（舊稱殘扶險）為主，但失能險有後來居上的趨勢。龔嵐軒坦言，「就她個人經驗，近幾年，失能險的投保率已經和長照險不相上下，都在五％左右。」國泰人壽也表示，「目前公司的失能險銷售狀況優於長照險」。 近期國內保險市場最受矚目的事件，除了被衛福部長陳時中評為「不太划算」的台產防疫險停賣之外，大概就是熱銷多年、主打保證給付的失能險（舊稱殘扶險）停售了。2021年伊始，還能買到的失能險多半是依附在主約下的附約，但從2月1日起，買氣一直頗高的友邦人壽「扶委匯」、「十一助行」及全球人壽「失扶85」、「失扶65」失能險附約，也統統確定停賣。 失能險是長照險的變型商品，一般被歸類為「類長照險」，與長照險、特定傷病險並稱「長照三寶」。1996年，本土人壽業者推出國內第一張長照險保單後，直到2013年國內才有業者推出失能險商品。 失能險CP值高業者承擔過高虧損風險儘管長照險早了好幾年上市，但買氣卻遠不如失能險。據統計，截至2019年底，國內長照險銷售不到72萬張，整體投保率僅3％左右；至於失能險，雖然沒有官方的統計數字，但業界數據指出，失能險平均1年能賣出50萬到1百萬張，自開賣以來已銷售數百萬張。 為何兩者銷量有天壤之別？簡單來說，失能險是保戶心目中「賠得多」且CP值遠高過長照險的保單。 長照險理賠門檻相對高，必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷為「生理功能」或「認知功能」障礙，而且每半年或1年就得再接受醫療檢查來重新認定，保費又偏貴。舉例來說，40歲女性若為了日後每月2萬元的看護費而投保20年期，1年保費高達5、6萬元。 失能險則不然，不論意外或疾病，皆按「失能等級」判定，保障範圍更廣，也不必定期接受檢查，加上保費比長照險便宜4到5成，部分保單更主打「保證給付」機制，吸引許多預算有限的保戶，先前國內六大壽險公司，除了南山之外，其餘都積極開發失能險商品。 不過，理賠標準寬鬆的結果就是業者承擔的虧損風險升高，直到2018年下半年，國外再保公司對國內壽險業者發出最後通牒，不再承接提供保證給付的失能險新契約再保業務，隔年國內業者才開始陸續限縮失能險的理賠範圍，或直接停售。 國內保險市場進入「後失能險」時代，有相關需求但預算不足以負擔長照險的民眾，該怎麼投保方為上策？其實該回歸個別情況來討論，但不外乎把握下列原則。  先齊備基本保障或買定期失能險銜接長照險一是基礎保險尚且不足者，宜優先投保這些基礎險種的主約，再搭配失能險附約，或直接購買內含失能理賠的險種。對一般人而言，最基本的保險大概就是壽險、意外險、醫療險等，這些保障齊備後，才需要更進一步考慮是否強化諸如失能險等其他項目。 但，需要留意的是，上述這種產品所提供的失能保障通常比較「陽春」，若想拉高失能保障的話，對許多小資族來說，可能所費不貲。 以某外商人壽的壽險產品為例，除了身故保障、特定手術的補助外，一旦失能了，會提供保額的18％理賠金，每年給付一次，至多領20年。若40歲女性投保20年期、1百萬元，1年保費約4萬1千元，失能的話可獲得1年18萬元（100×18％）理賠，平均每月1萬5千元，這是明顯不足的。 假如同樣條件下投保2百萬元且失能，1年理賠36萬元，平均每月3萬元，相對充足，只是1年就得繳交逾8萬元保費。因此，考慮這種方式投保前，務必衡量自己的財務狀況。 二是基本保險已齊備的前提下，另外買重大傷病險、特定傷病險來補其不足。公勝保經冠臻事業部經理王瑞珠解釋：「除了重大傷病險，嚴重的特定傷病險理賠的22項也包含阿茲海默症，能cover（處理）保戶在落入長照前可能需要的救命金。」 三是購買理賠額度較小、價錢相對便宜的長照險，再額外搭配定期失能險。王瑞珠建議，雖然定期險僅保障一段時間，但1年只要數千元，就足以保障青壯年保戶在打拚工作的黃金期內，若因為失能而影響經濟能力，相對無後顧之憂；過了定期險的保障期後，再銜接長照險的理賠即可。 再以40歲女性為例，投保國內某人壽的20年期長照險，未來每月給付1萬元保險金，以及一張1百萬元的10年定期失能險，1年保費分別為4萬5千元、6千5百元。也就是說，該保戶在40到50歲時，每年繳5萬元出頭的保費，兩者合計費用不超過一張張年繳保費5到6萬多元、每月給付2萬元的20年期長照險，對該年齡層的受薪階級來說，相對也算是負擔得起、且有一定保障的組合。 失能險 年底將要停售了嗎？媒體報導，金管會 近期盯上了 失能扶助險，認為 失能險 過度保證、高度競爭的 給付 內容，有可能危害 壽險 公司 清償 的能力，有鑑於此，金管會 就要求壽險業者 要依缺口增提準備金。因此，各家有販售「失能險」產品的業者，開始紛紛宣布，將在今 ( 2020) 年 年底，停售 失能險 。話說回來，這個超夯的 失能險 是什麼呢？他和 長照險 一樣嗎、差在哪？為什麼一堆人在買？今天趕快來看看！ 已有 10 張失能險，年底前將要停售！消息一出，統計至今（11/27）日，國內市場已經 4 家壽險業者、 10 張失能險傳出將停售，據經濟日報報導，他們分別是：
同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受 次標準體 （就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。 💡 延伸閱讀>> 國泰金(2882) 人壽保險起家的金控公司 失能險 是什麼？ 失能險 = 殘廢險／殘扶險 (舊名)那麼，失能險是什麼？失能險有些人又稱它全名為「 失能扶助險 」， 失能險 定義 上來說，是歸屬在 壽險 下的 保險。而 失能 的意思白話來說就是「 殘廢 」。 過去，失能險就是市場上所謂的 殘廢險 ／ 殘扶險 ，只要投保這個險種，因故或因病造成殘廢情形，保險公司核可過關後，就可以拿到保險金，用以因應殘廢時的需求及花費。 ▲ 保險法 在民國 18 年 12/30 公布，民國 107 年 1/31 的部分條文修正草案中，宣布修 107 、125、128、131、133、135 條，（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書） 但後來為了符合 身心障礙者權利公約 第 3 條及第 5 條所定的「不歧視」原則，於是保險法現行條文所定的「殘廢」修正為「失能」。因此，在民國 107 年 6/15 日開始，各家保險公司就都配合保險法的修訂（華總一義字第10700062351號令），將旗下商品有含「殘」或「殘廢」的部分，更名為「失能」，而保戶的權益並不受影響，比較偏向字面意義上的修正，而這就是 殘廢險 轉變為 失能險 的淵源。 ▲ 隨便參考三條那次修正的法條，128、131、133 都可以發現，修正前的部分就是把法條中「殘廢」的字，修正成「失能」。（資料來源：立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書 ） 失智、老化、洗腎 算失能嗎？失能險，是指發生哪些狀況可以獲得 給付 呢？首先，我們先 定義 一下「 失能 」。
失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功能沒了，有人是眼睛失去光明。參考 勞工保險失能給付標準 ，失能共分為 12 個 失能種類 、15 個 失能等級，如下表：
💡 詳細失能種類之狀態、等級、審核基準及開具診斷書醫療機構層級，點擊下載此表參考>> 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定 💡 也可以參考>> 國泰人壽 失能程度與保險金給付表 所以，我們常提到的 失智 或 老化 相關現象，算是失能的一種嗎？正確來說，老化伴隨很多症狀，不同症狀跟身體的變化，都可能導致成為「失能」的一種，就像上述表格，可能是視力的病變、退化等，或是上下肢的退化或狀況發生。而失智，就是有些人在老化過程中，會伴隨併發的症狀之一，依照失智程度不同， 失能的等級也不盡相通。 同樣參考 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定 ，可以發現，失智屬可在上 失能種類 中的「 精神 」、「 神經 」兩大類別中看到，其中佔據比重較大的是在 神經領域。以神經失能來說，又會依照輕重程度的不同，劃分為 5 個等級，如下，可見等級越低，失能的情形越嚴重，必須靠他人扶助、幫忙，才能維持生命。總結一下，區分失能等級最大的判斷重點，似乎是「是否需要他人協助」，以維持生命必要的日常活動，或是 有沒有工作能力，若還有的話，能力到哪？ 神經失能 5 大項目：
另外，也會有朋友問到，洗腎 失能險 的部分。洗腎（ 透析治療 ）是被劃分在 胸腹部臟器 失能 的部分，會看機能遺失狀況、工作能力影響情形 決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。 失能險給付有哪些？至於失能險的給付有哪些呢？ 我們直接看商業保險的部分。直接透過 Google 搜尋 關鍵字「 失能險 推薦 」，參考知名保險比較網站 MY83 評比過後推薦的兩張失能險 來看看：
挑出 台灣人壽 一年期定期失能保險附約（BX0）做例子，我們可以看到他保險的給付內容主要有兩項：
台壽這張失能險，可以保障的失能等級 從 1~11 級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。 ▲ 圖片擷取自：台灣人壽一年定期失能健康保險附約 商品DM ▲ 失能險，給付多少錢？主要要看你失能的等級，同樣以這張 台灣人壽失能險 為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為 100 萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ，就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金，總計為 110 萬元，幫助你度過難關。以台壽的這張保單來看，保額最高可以到 500 萬元，提供參考。 失能險 比較 ：失能險 哪裏買，有 推薦 的嗎？透過 保發中心 的 保險商品資料庫 查詢國內所有壽險業者，有「失能」一詞的商品，發現目前還未停售的保單共有 97 筆，名稱呈現各有不同。譬如較多 ptt 網友詢問的 國泰 失能險 （國泰人壽 失能險），目前未停售的就有 7 筆，其中 6 筆是 團險 （團體保險），以用附加條款的方式加保為主，依失能等級區間分為不同產品，如下圖。唯一不是團險的失能險產品為「 國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險 」，為定期型健康保險。 ▲ 圖片擷取自：保發中心資料庫，時間：109/11/27。 除了 國泰 失能險 ，市面上較多人詢聞的失能險依照數據庫來看，聲量排序分別為：南山 失能險、宏泰 失能險、遠雄 失能險、富邦 失能險、新光 失能險、元大 失能險。（僅供參考，不代表推薦順序） 那就有許多人會問，失能險要怎麼挑？有推薦的嗎？只能說保險還是要根據個人需求來選擇，但你在挑選上，可以看下面 4 個重點來做比較，決定哪樣的失能險比較適合自己： 一，要保定期還是終身？越年輕的民眾，以定期險挑選會較便宜。 二，是否有保證給付？有許多失能險並沒有失能的保證給付，要睜大眼睛看清楚。所謂的 失能險 保證給付 ，指的是當失能情形發生時，無論你人走了（離世），還是活著，保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。 三，1～6 級給付不打折。意思是指當 失能級數在 1~6 級時，保險公司都一樣會支付你 100% 的失能扶助金。 四，豁免保費條件廣。「豁免保費」是指，遭遇特定事故，只要能提出證明，就能免繳保費。目前失能險商品豁免範圍大多為 1~6 級（少數有 1~4 級、 1～9 級或 1～11 級），商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。（參考：買保險）
失能險、長照險 一樣嗎？該選哪個？大概了解失能險了之後，有些對保險比較有研究的朋友，可能又會問到： 失能險 長照險 一樣嗎？擔心失能，要選 長照險 還是 失能險 哪個好？ 今天先簡單帶一下，改天再跟你介紹。長照險，全名為「長期照顧保險」，和失能險最大的不同，在於長照險給付的認定標準是：
也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。所以說，你若是常見的 手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況，應該就無法請領保險金了。 勞保 也有 失能給付，你也可以看看！最後，無論 意外失能 或是 因病失能 ，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。譬如勞保，就也有失能給付。 你所投保的 勞工保險 （勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。 💡 【勞保懶人包】勞保除了退休金，你知道還有這些給付嗎？ 至於勞保的失能給付有哪些呢？勞保 失能給付 又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定失能等級為 1~7 級、工作能力減損達 70% 以上，終身無工作能力、無法返回職場的人，才可以領。 失能一次金的部分，則是還可以工作，但被判定部分功能永久失能，就可以申請這個一次性給付。 勞保 失能給付 能領多少？這就要依照你投保勞保的薪資、年資做計算，詳情可以參考 勞工局網站這個頁面。 【延伸閱讀】
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富邦長照險停售
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