【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險(IXC)(現金年配息=2.78%) 富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的增額還本型保單。其生存還本金為每年末以現金給付,但只有在繳費期滿才會給付,這奌和大部份年年有給付生存還本金的保單並不相同。 生存保險金給付規定 生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前,每一保單年度末時後仍生存,富邦人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕ (1). 繳費期間內:無 (2). 繳費期滿後:「表定年繳保險費」之百分之一點一六(元以下無條件進位)乘以3倍。 條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨! 生存還本金配息率分析(宣告利率=2.70%) 如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險 」,繳費期間3年,折扣後年繳保費為499,894元,第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付,現金年配息率為下表:
註: (1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。 (2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。 第7年度末開始其配息率可達2.78%的年配息率,第5年度末後解約金(含當年度末生存還本金)已高於二年累樍所繳的保費,其意義為,之後的高配息並不是來是本金。另外,解約金除了高於累樍所繳保費外,年年成長,代表每年度的高配息,是來完全來自於保單每年自身增長,不過前二年並沒有生存保險金,所以要和其他保單比較時,要特別注意! 保單短評: (1) 3年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單 (2) 配息率:2.75%~2.78%(第7年末後至終身,前2年無配息) (3) 高配息不來自於本金:第4年末後,配息後的解約金即大於累積所繳保費,且年年增加,高配息沒有配到本金,也無配到前一年累積的保單價值準金。 投保規則
宣告利率 2.70% (2019/4月) 2.80% (2019/3月) 預定利率 1.25% 附加費用率 最高9.57%,最低6.75% 保費折扣
解約費用率
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。 ※早期解約對保戶是不利的。 IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例) 下面分析以 40歲的富小姐,投保「富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險」,保險金額新臺幣48萬元,繳費期間3年期為例,原始年繳保費為 510,096 元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為 499,894元,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。 保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。 (1) 保額未達20萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣
(2) 保額 20萬元以上》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣
總結與建議 富邦人壽鑫好鑽利率變動型增額還本終身保險,第5年末即保本,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率: (1) 第一年~第二年末 鑫好鑽:0% 銀行定存:1.09~1.15% (勝) (2) 第三年~第六年末 鑫好鑽:1.22%~1.28%(勝) 銀行定存:1.09~1.15% (3) 第七年末及以後 鑫好鑽:2.75%~2.78%(勝) 銀行定存:1.09~1.15% 此保單含配息的化第6年末+1D的年化報酬率1.26%~1.46%,可勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末+1天,在配息率及報酬率,即可完勝定存報酬。 |