駕駛人傷害險限車主嗎？

不論是開車或騎機車，駕駛人都知道必須購買「強制汽車責任保險」，但你知道如果駕駛人想要自保，應該要再加保汽車或機車駕駛人傷害險，才能保障到自己嗎？「第三人附加駕駛人傷害險」及「強制險附加駕駛人傷害險」，針對駕駛人傷害險理賠會有哪些差異？以及該如何選擇？現在就讓小編為你一次完整解析！

駕駛人傷害險是什麼？駕傷險讓行車有保障！

駕駛人都知道必須投保的汽機車強制險，僅有保障車內乘客及車外第三人，包含：對方駕駛、乘客和路人。而所謂的第三人責任險則是賠償對方駕駛、乘客、路人，以及對方車損等。如果車禍導致駕駛人自己受傷，需投保第三人責任附加駕駛人傷害險(險種代碼:50)或強制險附加駕駛人傷害險(險種代碼:59C/59D/59H)，讓駕駛人行車可以多一份保障。

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簡單來說，車險主要分成2種，一種是保障自己，另一種是賠償對方。其保障內容簡單說明如下：

(延伸閱讀：如想要了解其他汽機車任意險，可參考此篇文章[基礎篇] 最基本也是最該保的車險：第三人責任險、超額責任險、失能增額險)

第三人&強制險附加駕駛人傷害險，一次搞懂！

有些車禍事故可能是與他車碰撞，也可能是自撞路燈、路樹，現場不一定會有乘客或第三人受傷，但肯定會有駕駛人。目前的車險項目只有駕駛人傷害險，有因事故造成駕駛體傷、殘廢或死亡可申請理賠。不論是要加保汽車或機車駕駛人傷害險，都無法單獨購買，須附加在強制險或第三人責任險之下，兩者的差異整理如下：

汽機車駕駛人傷害險理賠，自保更安心！

臺灣汽機車數量密度之高，根據交通部統計截至2020年10月，機動車輛數也就是汽車加上機車全台共有2229萬台機動車輛登記。行駛在路上的汽機車車輛越來越多，風險也就跟著提高，駕駛人為求自保，加保「強制險附加駕駛人傷害險」或「第三人附加駕駛人傷害險」才能讓駕駛行車有更全面、更充足的保障。

機車騎士們或多或少都知道機車強制險保障範圍並沒有納入事故中騎士自己受傷的醫療費用，機車族們要另外再附加投保「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」或單獨投保「機車強制險駕駛人傷害附加條款」，才能在事故發生後申請騎車者的傷害醫療費用理賠。

但事情的真相果真如大家想得這樣嗎？理賠相關細節中是否藏有看不見的小惡魔呢？不論是「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」或是「機車強制險駕駛人傷害附加條款」可申請理賠的前提是發生「單一交通事故」，也就是自摔，如天雨路滑犁田、被突然冒出來的人或動物嚇到摔車，換句話說如果今天是跟他車相撞而導致自己受傷，那醫療費用還是不能向保險公司申請理賠的喔！另外，就算是符合「單一交通事故」，也要看當初投保的駕駛人傷害險保障對象是只有車主本人？還是連同家人朋友都有一起保進來？

OMG！怎麼一個商品還有這麼多眉眉角角？小編立馬來幫大家釐清概念，弄懂之後就可以依自己的需求選擇最適合自己的商品，不用擔心花了錢卻還是買錯保障囉！

目前市面上機車駕駛人傷害險相關商品共有4種，但只要掌握最具關鍵性的一點—「承保事故」，其餘的保障對象、保額、承保限制等等一點也不複雜。

承保事故1.單一交通事故

「單一交通事故」顧名思義就是不涉及其他車輛的交通事故，如自己撞到路燈、電線桿...等。好，你說我騎車都很小心而且技術那麼好，才不會發生這樣的事故咧！但世事難料，有時不光自己小心就夠了，很多時候外在因素也有可能會導致意外發生，像下雨天路面濕滑、或是因為小狗小貓大媽大嬸突然衝出來導致自摔，在機車險理賠上都是稱為「單一交通事故」。

針對「單一交通事故」再依保障對象而有2個相對應的機車駕駛人傷害險商品：

1.「機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)」，保障對象只限行照上的車主本人，此項商品需先投保機車強制險之後才能再附加投保。

2. 「機車強制險駕駛人傷害附加條款」，保障對象包括了行照上的車主本人，以及經車主同意的駕駛人(家人、親戚、朋友…)，此商品可單獨投保。

《機車強制險駕駛人傷害附加條款(限車主)V.S.機車強制險駕駛人傷害附加條款》

承保事故2.兩車碰撞事故

「兩車碰撞」很好理解，就是自己騎機車與他車(小客車、大貨車、遊覽車、工程車、計程車、機車….)發生碰撞而導致的交通意外事故。

單一事故與兩車碰撞皆有保障

其實機車騎士常會遇到的意外不只有自摔，更多時候是與他車擦撞而造成自己受傷，但誰也無法確認到底是會發生單一還是兩車碰撞事故，因此保險公司針對兩車碰撞交通事故而另外設計了兩款商品，更將單一事故也納入承保範圍，如此一來機車騎士只要因交通意外事故而需自行負擔醫療費用的風險就都能轉嫁給保險公司。這兩款商品分別是：

1.「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險(限車主)」，這項商品承保範圍雖然包含了單一交通事故與兩車碰撞事故，但保障對象僅限行照上的車主本人。

2.「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險」，這個商品就厲害了！

保障範圍不僅涵蓋了單一交通事故與兩車碰撞事故，保障對象更擴及車主同意的駕駛人(親朋好友….)。

《機車第三人責任險附加駕駛人傷害險(限車主)V.S. 機車第三人責任險附加駕駛人傷害險》

綜觀上面這4項與機車駕駛人相關的保險商品，保障範圍涵蓋最廣的就是「機車第三人責任險附加駕駛人傷害險」了，雖然保費相對也高了些，但車主投保此項商品後，不管是遇到單一交通事故或兩車碰撞事故、騎機車的是車主還是經過車主同意的親朋好友們，全都可以申請賠償，是CP值不錯、值得推薦的機車險商品。

機車族每天騎機車在路上跑，會面臨的意外風險百百種，我們無法掌控別人有沒有買保險？別人買的保險，保障範圍是否有cover到我？但騎士們唯一可以掌握的就是自己把機車保險商品買對、買滿，萬一不幸發生事故時，不論是自撞或與他車碰撞、不管別人有保或沒保，受傷的醫療費用都能因為事先投保機車駕駛人傷害險而獲得理賠，自己的保障自己買最心安！

一般而言，車險的選擇不外乎強制險、第三人責任險、超額責任險，然而上述險種多以駕駛以外之人的體傷與財損為保障重點。意外發生時難保駕駛本人毫髮無傷，若駕駛本人傷殘嚴重、其他人相對輕微，保障不均的規劃將使駕駛本人負擔高額的醫療費用。因此千萬不要忘記對於自身的體傷保障！今天就讓保立答帶你認識：附加於強制險、附加於第三人責任險的「駕駛人傷害保險」！

針對駕駛本人的保障——附加駕駛人傷害保險！

強制險附加駕傷 x 第三人責任險附加駕傷 怎麼選？

當被保險車輛發生車禍事故時，「駕駛人傷害險」得以保障駕駛人之體傷、失能、死亡。對照下表，「強制險附加駕傷」的保費較便宜，而「第三人責任險附加駕傷」的保障範圍較廣。可依駕駛人的需求與預算選擇。一般建議選擇後者，以確認保障範圍與保障額度較充足。

值得留意的是，駕駛人傷害險是依「車」而保，若一車有多人使用(如：家人、朋友)，「強制險附加駕傷」保障事故發生時駕駛被保險汽車之人，而多數「第三人責任險附加駕傷」僅僅保障被登載於「被保險人名冊」之人(現有部分保險公司改為經車主同意即可)。投保第三人責任險附加駕傷時，要保人即會被保險公司要求，填寫被保險人名冊。

相較而言，如果自己是汽機車的唯一駕駛人，投保時也可以選擇「限定車主本人」的方案。保障對象愈少，保費也愈便宜。

此外，投保附加駕傷時，若為業務員主動承攬業務或要保人主動要保，則被保人不限本人；相對而言網路投保則僅限本人投保。值得一提的是，投保管道不同，保費也可能不同。

結語

總結來說，一般強制險聚焦於「我方駕駛以外之人/體傷」、第三人責任險則聚焦於「他方/財損與體傷」，而駕駛人傷害保險以「我方駕駛/體傷」為保障重點，屬附加險種，需要購買主險(強制險、第三人責任險)才能加保。「強制險附加駕傷」、「第三人責任險附加駕傷」二者的理賠內容不完全重複，可評估預算與需求投保，或可同時投保。

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